节省利息大于垫资费用 房贷搬家细算账
2009年1月1日，各银行开始陆续出台存量房"房贷七折优惠"的相关条件，一时间，存量房贷款申请打折成为房贷市场最为热烈的现象。而当前各家银行在申请七折的门槛不一，很多房贷消费者因不符合原银行的申请条件，而需要转到其他银行申请，从而引发了一场"房贷大搬家"的现象。"房贷搬家"还是应该从两方面细算账，以保障转行后可以得到最大化的经济实惠。
首先，确保转行节省的利息大于垫资费用
2009年开始，存量房贷款客户开始执行新的浮动利率，经过2008年的五次降息后，新的0.85倍优惠利率为5.05%，而0.7倍优惠利率为4.16%。按这两种利率进行还款计算，二者之差即为节省的利息，大于垫资费用，转行申请才有必要。转行需要发生的垫资费用一般为贷款余额×2%。据"链家地产"研发中心主任王志伟表示，还款中后期一般节省利息不能冲抵垫资费，再转行不划算。例如，以等额本息还款法贷款，贷款余额20万元时，如果贷款期限为49个月的时候，执行原有的0.85倍优惠利率，需支付利息为21746.37元，转行后执行0.7倍最低利率所需支付利息为17814.76元，所节省利息仅为3931.61元，已经不能冲抵4000元的垫资费，也就是说还款期限短于50个月的时候，再转行已经不划算了。
其次，转行后的还款方式
2008年执行的优惠利率为6.66%左右，转行后执行的最低利率变为4.16%，实际的还款能力已经大大增强。在支付能力不变的情况下，可酌情选择利息相对较少的等额本金还款法。
剩余贷款金额越大，剩余贷款时间越长越适合选择等额本金还款法。例如，剩余贷款金额为30万，剩余贷款期限25年即300个月，在2008年时按等额本息还款法，每月还款2055.72元；2009年按五次降息后的七折利率等额本金还款法计算，第一个月还款2040.10元，以后每个月还款递减，完全在既有的支付能力之内，利息总计156535.2元；而2009年如果再次选择等额本息还款法，月还款额为1610.20元，利息总计183060.18元。从此可以看出尽管选择等额本息还款法，前期的月还款相对轻松，但利息支出总计要多出3万多元。因此在支付能力允许的情况下，可以酌情选择等额本金还款法，或者选择等额本息还款法将贷款期限缩短
首先，确保转行节省的利息大于垫资费用
2009年开始，存量房贷款客户开始执行新的浮动利率，经过2008年的五次降息后，新的0.85倍优惠利率为5.05%，而0.7倍优惠利率为4.16%。按这两种利率进行还款计算，二者之差即为节省的利息，大于垫资费用，转行申请才有必要。转行需要发生的垫资费用一般为贷款余额×2%。据"链家地产"研发中心主任王志伟表示，还款中后期一般节省利息不能冲抵垫资费，再转行不划算。例如，以等额本息还款法贷款，贷款余额20万元时，如果贷款期限为49个月的时候，执行原有的0.85倍优惠利率，需支付利息为21746.37元，转行后执行0.7倍最低利率所需支付利息为17814.76元，所节省利息仅为3931.61元，已经不能冲抵4000元的垫资费，也就是说还款期限短于50个月的时候，再转行已经不划算了。
其次，转行后的还款方式
2008年执行的优惠利率为6.66%左右，转行后执行的最低利率变为4.16%，实际的还款能力已经大大增强。在支付能力不变的情况下，可酌情选择利息相对较少的等额本金还款法。
剩余贷款金额越大，剩余贷款时间越长越适合选择等额本金还款法。例如，剩余贷款金额为30万，剩余贷款期限25年即300个月，在2008年时按等额本息还款法，每月还款2055.72元；2009年按五次降息后的七折利率等额本金还款法计算，第一个月还款2040.10元，以后每个月还款递减，完全在既有的支付能力之内，利息总计156535.2元；而2009年如果再次选择等额本息还款法，月还款额为1610.20元，利息总计183060.18元。从此可以看出尽管选择等额本息还款法，前期的月还款相对轻松，但利息支出总计要多出3万多元。因此在支付能力允许的情况下，可以酌情选择等额本金还款法，或者选择等额本息还款法将贷款期限缩短
